Por: Malka Mekler
La tecnología revolucionó a muchas industrias a nivel mundial, la bancaria no es la excepción. Las Fintech representan un mercado amplio, estas son una actividad en la cual las empresas utilizan las tecnologías de la información y comunicación para crear y ofrecer servicios financieros innovadores de forma eficaz y a menor costo.
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Es importante entender el rol que tienen las Fintech, dentro de estos destaca la democratización de soluciones financieras y la creación de nuevos productos y servicios con mejores tasas de interés que la banca tradicional y de accesibilidad para los usuarios, ya que no deben presentarse a los puntos de venta sino que pueden hacer todos sus trámites desde los dispositivos móviles.
Las Fintech han ganado terreno en el sector financiero de Centroamérica y el Caribe así como en Latinoamérica, lo cual sumado al uso de pasarelas de pago en el contexto actual han creado un potencial más alto. Con base a las conferencias impartidas en el evento IT Now Live se analizó el impacto, las realidades y regulaciones de las Fintech en la región.
En este espacio 100% virtual, los expertos en el tema indicaron que la inclusión financiera es un reto constante en casi toda Latinoamérica, se habla de más de 400 millones de personas no bancarizadas. Es un problema ya que al no tener cómo comprobar los ingresos, no tener burós de créditos que digan cómo se ha pagado, dificulta la participación de todas estas personas en los modelos tradicionales, sobretodo en el mercado de créditos.
Según lo explica Jorge Vargas, miembro de la junta directiva de la Asociación Dominicana de Empresas Fintech, Ado-Fin-Tech y Managing Partner de Finext, existen cinco factores importantes para el desarrollo de las Fintechs. En primer lugar está la demanda no atendida de fuentes de financiamiento. En el caso de República Dominicana, se estima que el sector no bancarizado es entre un 30% y un 50% de la economía, esto significa una cantidad de clientes potenciales sumamente grande que las industrias tradicionales no pueden llegar a ellos.
Asimismo, en el 2019 Guatemala lanzó la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), la cual es liderada por el Ministerio de Economía, la Superintendencia de Bancos y el Banco de Guatemala, con el objetivo de crear ciertas herramientas y líneas de acción para fomentar la inclusión financiera del país. Como parte de esta estrategia se realizó un análisis de la situación actual del país en el cual identificaron que más del 56% de la población no está bancarizada.
En el caso de Colombia, Mario Castro, CEO de Coink, comentó que han colaborado con procesos de ahorro y de inclusión financiera junto a la ayuda que está brindando el Gobierno a las personas de escasos recursos. Sin embargo, destaca que no es un desafío sencillo ya que son tiempos de cambios culturales, que en países como los nuestros son sumamente fuertes.
Productos más accesibles y rápidos
Dentro de los factores importantes para el desarrollo de una Fintech se encuentra la flexibilidad de medios de pago, la banca tradicional suele ser muy estructurada y rígida por lo que hace que sea más complicado para las Pymes adquirir préstamos y créditos.
“El 40% del PIB viene de pymes y el 85% de empleos son generados por este tipo de empresa por lo cual las Fintechs pueden servir como un modelo para ofrecerle a estas empresas, líneas de créditos un poco más fácil que otros bancos de una manera más rápida”, resaltó Natalia Pinzón, presidenta de la Asociación Fintech de Guatemala.
La forma en la que están hechos la mayoría de sistemas financieros hace que sean más caros y les dificulta llevar este tipo de producto a las personas. Es por esta razón, que no se acoplan al modelo y es ahí donde entran las Fintech, eventualmente los modelos digitales abren un espectro en donde modelos con costos reducidos de las cadenas de valor generan la creación de productos más accesibles y rápidos.
Por otro lado, la crisis sanitaria de covid-19 que vive el mundo en la actualidad ha sido una ventana de oportunidades para las Fintechs, sobretodo las empresas de servicios, automatización , las de procesamiento y redes de pago, ya que se ha visto un gran auge en ellas, además de que han logrado ayudar a los usuarios a realizar diversas transacciones.
Por ejemplo, al iniciar la pandemia del covid-19, en marzo del 2020, la Asociación Fintech de Guatemala solo contaba con 23 empresas mapeadas, sin embargo, en los últimos meses han alcanzado las 29. Además, las empresas no son solo nacionales sino que se encuentran en proceso de formación con cuatro nuevas Fintechs internacionales.
Actualmente, se presentan cuatro tendencias en los modelos Fintech: en primer lugar se encuentra la desagregación de la cadena de valor, esto se debe a que las nuevas empresas ofrecen cada vez más productos y servicios financieros específicos directamente a los clientes lo cual elimina el trabajo que solían hacer los bancos. Segundo, está el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API), las cuales permiten crear nuevas aplicaciones a productos ya existentes.
En tercer lugar se encuentra el uso de información alternativa, la cantidad de datos recopilados digitalmente son un complemento e incluso sustituto a los métodos tradicionales de identificación del cliente y la evaluación del riesgo crediticio. Por último, está la personalización, con una mejor recopilación de datos y análisis sobre una segmentación de clientes más específica hace que el diseño del producto sea centrado en la persona.
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